طبق آیین‌نامه جدید ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث و به‌گفته رئیس‌کل بیمه مرکزی، تغییراتی اساسی در سازوکار تخفیف‌ها و جریمه‌های این بیمه‌نامه اعمال شده است. برای حمایت از بیمه‌گذاران خوش‌سابقه و کاهش هزینه‌های ناشی از تصادف‌های جزئی، شورای عالی بیمه و هیئت وزیران، این اصلاحات را به تصویب رسانده‌اند.
طبق مقررات جدید، تخفیف‌های عدم خسارت، دیگر به‌طور کامل از بین نمی‌روند، بلکه کاهش آن‌ها به‌صورت پلکانی انجام می‌شود. این تخفیف‌ها قابل انتقال‌اند و حتی با تغییر شرکت بیمه هم حفظ می‌شوند. در ادامه، جزئیات این تغییرات مهم را شرح خواهیم داد.
تخفیف بیمه بعد از تصادف، به‌طور کامل حذف نمی‌شود.
یکی از سؤالات پرتکرار بیمه‌گذاران این است که آیا با وقوع یک تصادف، تمام تخفیف بیمه شخص ثالث از بین می‌رود؟ پاسخ صریح به این سؤال «خیر» است. برخلاف تصور رایج، طبق قانون جدید بیمه، بروز یک تصادف منجر به حذف کامل تخفیف بیمه شخص ثالث نخواهد شد. بلکه تنها بخشی از تخفیف براساس میزان و نوع خسارت کسرشده و مابقی تخفیف همچنان برای بیمه‌گذار حفظ می‌شود.
کاهش پلکانی تخفیف‌ها پس از تصادف
با تصویب آیین‌نامه جدید ماده ۱۸ قانون بیمه شخص ثالث، درصورت وقوع تصادف و استفاده از بیمه، تخفیف عدم خسارت به‌صورت تدریجی کاهش می‌یابد. در گذشته، حتی یک حادثه می‌توانست کل سابقه تخفیف بیمه‌ای فرد را از بین ببرد؛ اما اکنون بخشی از تخفیف حفظ می‌شود و کاهش آن براساس تعداد دفعات خسارت، پلکانی خواهد بود.
طبق اظهارات دبیر شورای عالی بیمه، در تصادف اول ۲۰ درصد، در تصادف دوم ۳۰ درصد و در تصادف سوم ۴۰ درصد از تخفیف فرد کم می‌شود؛ این روند درصورت تکرار ادامه خواهد داشت. اگر فردی ۷۰ درصد تخفیف داشته باشد و طی یک سال سه بار تصادف کند، همچنان ۳۰ درصد از تخفیف او باقی می‌ماند. این سازوکار جدید بیمه‌گذاران را به رانندگی ایمن‌تر تشویق کرده و از حذف ناعادلانه سوابق بیمه‌ای او جلوگیری می‌کند.
اگر از بیمه استفاده کنیم دیگر تخفیفی به ما تعلق نمی‌گیرد؟
در گذشته، با اولین استفاده از بیمه شخص ثالث، تمام تخفیف عدم خسارت بیمه‌گذار حذف میشد. طبق قانون جدید با استفاده از بیمه شخص ثالث، تخفیفات به‌صورت کامل از بین نمی‌روند. میزان کسر تخفیف، بسته‌به نوع خسارت و تعداد دفعات دریافت خسارت، محاسبه می‌شود.
در مواردی که میزان خسارت واردشده جزئی باشد، برخی بیمه‌گذاران ترجیح می‌دهند هزینه را شخصا پرداخت کنند تا تخفیف عدم خسارتشان حفظ شود. همچنین، افرادی که به‌دنبال پوشش‌های کامل‌تر و خدمات متنوع‌تر هستند، می‌توانند با انتخاب طرح‌هایی مانند بیمه بدنه نقد و اقساط، هزینه‌های بیمه را بهتر مدیریت کنند.
اتصال بیمه‌ها به بانک اطلاعاتی پلیس راهور
در راستای اجرای آیین‌نامه ماده ۱۸، شرکت‌های بیمه موظف‌اند به سامانه اطلاعاتی پلیس راهور متصل شوند. از این طریق می‌توانند سوابق تخلفات رانندگی، نمرات منفی و سابقه تصادفات رانندگان را بررسی و در تعیین نرخ بیمه و تخفیفات سالانه لحاظ کنند. تخفیف‌های عدم خسارت در سامانه بیمه مرکزی ثبت می‌شوند؛ با استفاده از این سامانه می‌توانید استعلام بیمه شخص ثالث با پلاک را انجام دهید.
براساس این سازوکار، به‌ازای هر نمره منفی، یک درصد به نرخ بیمه شخص ثالث افزوده می‌شود؛ رویکردی که به شناسایی دقیق‌تر رانندگان پرخطر از رانندگان قانون‌مداران کمک می‌کند. طبق برنامه‌ریزی اولیه، قرار بود این دسترسی ظرف سه ماه پس از تصویب آیین‌نامه فراهم شود، اما تاکنون به‌طور کامل اجرایی نشده است. با این حال، مقامات نیروی انتظامی وعده داده‌اند که این امکان در آینده نزدیک فراهم خواهد شد.
آیا شرایط دریافت تخفیف بیمه برای شرکت‌های مختلف فرق می‌کند؟
وقتی بیمه شخص ثالث تهیه می‌کنید و در طول مدت اعتبار آن دچار تصادف یا خسارت نمی‌شوید، تخفیف عدم خسارت برای شما ثبت می‌شود. براساس مقررات جدید بیمه‌ای، این تخفیف‌ها به مالک بیمه تعلق دارند، نه به‌نام خودرو یا شرکت بیمه‌گر. اطلاعات این تخفیف‌ها در سامانه‌های بیمه مرکزی و پلیس راهور ذخیره می‌شود. درصورت تغییر شرکت بیمه‌گر، همچنان معتبر باقی می‌مانند و قابل انتقال به بیمه‌نامه جدید هستند.
بنابراین، حتی اگر شرکت بیمه خود را تغییر دهید یا خودروتان را بفروشید، تخفیف‌های عدم خسارت شما از بین نمی‌روند و همچنان اعتبار دارند. این موضوع به بیمه‌گذاران اطمینان می‌دهد که سوابق مثبت رانندگیشان حفظ می‌شود و در تمامی شرکت‌های بیمه قابل بهره‌برداری است. با انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث، از خسارت‌های ناگهانی در امان خواهید ماند.
کاهش نرخ افزایش سالانه تخفیف بیمه
با وجود مزایای طرح بیمه شخص ثالث برای بیمه‌گذاران، شرکت‌های بیمه هم تحت تأثیر بار مالی ناشی از کاهش کمتر تخفیف قرار می‌گیرند. از این‌رو، شورای عالی بیمه مقرر کرده است که از این پس نرخ افزایش سالانه تخفیف از ۱۰ درصد به ۵ درصد کاهش یابد.
در گذشته، اگر یک سال بدون تصادف رانندگی می‌کردید و از بیمه استفاده نمی‌کردید، ۱۰ درصد تخفیف به حق بیمه سال بعد شما اضافه میشد. به‌عبارت دیگر، هر سال که خسارتی نداشتید، تخفیف شما ۱۰ درصد افزایش پیدا می‌کرد. اما طبق قانون جدید، این نرخ رشد سالانه تخفیف به ۵ درصد کاهش پیدا کرده است. بدین معنا که اگر در سالی خسارتی ندهید، به‌جای ۱۰ درصد، تنها ۵ درصد به تخفیف شما افزوده خواهد شد.
چرا نرخ افزایش سالانه تخفیف بیمه کاهش یافت؟
با اجرای مقررات جدید، درصورت بروز تصادف، تنها بخشی از تخفیف بیمه‌گذار کاهش می‌یابد و نه تمام آن. این تغییر باعث می‌شود که تخفیف‌ها دیرتر از بین بروند و شرکت‌های بیمه بیشتر خسارت پرداخت کنند. به‌منظور جبران این فشار مالی، نرخ رشد سالانه تخفیف، کاهش یافته است.
با این حال، سوابق تخفیف بیمه‌ای افراد که پیش از تصویب این آیین‌نامه کسب شده‌اند، به‌عنوان حق اکتسابی محفوظ می‌ماند و مبنای افزایش تدریجی تخفیف‌ها در آینده قرار خواهد گرفت. یعنی اگر پیش از اجرای این قانون جدید، مثلا ۳۰ یا ۴۰ درصد تخفیف جمع کرده باشید، آن تخفیف‌ها همچنان معتبر خواهند بود و از بین نمی‌روند.
تحول در بیمه شخص ثالث
اصلاحات جدید بیمه شخص ثالث، گامی مؤثر برای حفظ حقوق بیمه‌گذاران، تشویق به رانندگی ایمن و شفاف‌سازی در فرآیند تعیین نرخ بیمه و ارزیابی ریسک است. با وقوع یک تصادف، سابقه مثبت شما از بین نمی‌رود. این تغییرات، به آرامش خاطر رانندگان قانون‌مدار کمک می‌کند و اعتمادشان به نظام بیمه‌ای را افزایش می‌دهد.