بیمه شخص ثالث تعهد می‌دهد همه خسارات مالی و جانی که با خودروی خود به دیگران وارد می‌کنید را جبران کند، اما آیا هر خسارتی ارزش جبران با بیمه شخص ثالث را دارد؟ همانطور که شاید بدانید، یکی از اصلی‌ترین تخفیف‌های بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت است که در صورتی به شما تعلق می‌گیرد که از بیمه خود برای جبران خسارات استفاده نکرده باشید. از آن‌جا که این تخفیف می‌تواند تا ۷۰ درصد از حق بیمه شما بکاهد، در بعضی شرایط منطقی است از بیمه خود استفاده نکنید. اما اگر از بیمه برای جبران خسارات استفاده کنید چه می‌شود؟ چطور باید تصمیم بگیریم که از بیمه خود استفاده کنیم یا خیر؟ برای دریافت پاسخ سوالات خود به خواندن ادامه دهید.
بیمه شخص ثالث چیست و چه خساراتی را پوشش می‌دهد؟
همانطور که از نام این بیمه پیداست، بیمه شخص ثالث طراحی شده تا خساراتی که به اشخاص ثالث وارد می‌کنید را جبران کند. داشتن این بیمه برای همه رانندگان اجباری است. خوب است بدانید که منظور از اشخاص ثالث، همه افرادیست که در تصادفات رانندگی، به دلیل اعمال راننده مقصر (صاحب بیمه) دچار خسارت مالی و جانی می‌شوند. در ادامه بیشتر به تعریف و پوشش‌های این خسارات می‌پردازیم.
خسارات جانی
خسارت جسمانی یا بدنی وارده به اشخاص ثالث یکی از مهم‌ترین پوشش‌های بیمه شخص ثالث است. طبق قرارداد این بیمه، خسارات جانی همه اشخاص ثالث، شامل راننده خودروی مقابل، سرنشینان خودروی مقابل و سرنشینان خودروی مقصر جبران خواهند شد. خوب است بدانید راننده مقصر از اشخاص ثالث نیست، اما به دلیل قانون ادغام بیمه حوادث راننده با بیمه شخص ثالث، خسارات او نیز تحت پوشش خواهند بود. بعضی از خسارات تحت پوشش شامل این موارد هستند:
- پوشش دیه فوت، که شامل دیه کامل در ماه‌های حرام برای اشخاص ثالث و دیه کامل برای رانندگان است؛
- پوشش دیه از کارافتادگی دائم؛
- پوشش هزینه‌های درمانی و بیمارستانی؛
- پوشش دیه راننده مقصر ( از جمله غرامت فوت، جراحت یا از کارافتادگی دائمی).
خسارات مالی
پوشش خسارات خودرو یا خودروهای ثالث، شامل هزینه‌های تعمیر، تعویض قطعات، هزینه‌های اسقاط خودرو، اجرت تعمیرکار و افت قیمت خودرو؛
پوشش خسارات وارده به سایر اموال اشخاص ثالث، از جمله ساختمان‌ها، درخت‌ها، محصولات کشاورزی و…
پوشش‌های تکمیلی خسارات خودرو
با اینکه بیمه شخص ثالث اجباری است و کاربردی‌ترین خسارات را جبران می‌کند، پوشش‌های این بیمه کامل نیست و بیمه‌های دیگری نیز برای جبران سایر خسارات خودرو در نظر گرفته شده‌اند. یکی از اصلی‌ترین مکمل‌های بیمه شخص ثالث، بیمه بدنه خودروست که با پوشش‌های اصلی و اضافی خود، امکان جبران خسارات ناشی از حوادث را فراهم می‌کند. از اصلی‌ترین پوشش‌های تکمیلی خسارات می‌توان به این موارد اشاره کرد:
- پوشش خسارات سرقت کلی خودرو؛
- پوشش آسیب‌های که به بار و محموله خودرو وارد شده‌اند؛
- پوشش خساراتی که در پارکینگ به خودرو وارد شده‌اند؛
- پوشش هزینه‌های دادرسی در تصادفات رانندگی؛
- پوشش خساراتی که در اثر تصادف با حیوانات ایجاد شده‌اند؛
- پوشش خسارات ناشی از بلایای طبیعی، از جمله سیل و زلزله؛
- پوشش هزینه‌های کمک‌های اولیه.
با استفاده از بیمه خودرو، تخفیف بیمه چه تغییری می‌کند؟
یکی از مهم‌ترین عوامل تعیین حق بیمه شخص ثالث، تخفیف‌های مربوط به این بیمه، از جمله تخفیف عدم خسارت است. این بیمه در صورتی به بیمه‌گذاران تعلق می‌گیرد که برای حداقل یک سال تحت پوشش این بیمه بوده باشند، اما خسارتی دریافت نکرده باشند. در این صورت، به ازای هر سال عدم دریافت خسارت، شرکت بیمه تخفیف بیمه‌نامه جدید را افزایش می‌دهد. در نهایت، میزان این تخفیف می‌تواند پس از ۱۴ سال به ۷۰ درصد برسد. البته در نظر داشته باشید که با یک بار استفاده از بیمه شخص ثالث شما، میزان این تخفیف صفر نخواهد شد، بلکه به صورت پلکانی کاهش می‌یابد. این کاهش به شکل زیر صورت خواهد گرفت:
کاهش تخفیف با خسارات مالی
- پس از استفاده بیمه برای بار اول، ۲۰% کاهش تخفیف؛
- پس از استفاده بیمه برای بار دوم، ۳۰% کاهش تخفیف؛
- پس از استفاده بیمه برای بار سوم یا بیشتر، ۴۰% کاهش تخفیف.
کاهش تخفیف پس از خسارات جانی
- پس از استفاده بیمه برای بار اول، ۳۰% کاهش تخفیف؛
- پس از استفاده بیمه برای بار دوم، ۷۰% کاهش تخفیف؛
- پس از استفاده بیمه برای بار سوم و بیشتر، ۱۰۰% کاهش تخفیف.
اگر می‌خواهید تصمیم بگیرید که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید یا خیر، می‌توانید میزان خسارات وارده را تخمین بزنید و این مبلغ را با میزان تخفیفی که از دست می‌دهید مقایسه کنید. البته اگر تصادف با خسارات جانی همراه باشد، در بیشتر موارد ناچار خواهید بود از بیمه شخص ثالث خود برای جبران خسارات گزاف دیه استفاده کنید. در نهایت می‌توانیم توصیه کنیم که در صورت بالا رفتن مبلغ خسارات مالی و جانی، حتما از پوشش‌های بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید. تنها در صورتی که میزان خسارات با یک حساب سرانگشتی از حق بیمه سالیانه شما کمتر باشد، بهتر است که خسارت را خودتان پرداخت کنید و از شرکت بیمه خود خسارتی دریافت نکنید.
چطور از پوشش‌های بیمه شخص ثالث استفاده کنیم؟
با خرید بیمه شخص‌ثالث، می‌توانید در صورت رعایت شرایطی خاص از این بیمه برای جبران خسارات خود استفاده کنید. البته لازم است استثنائات یا همان موارد عدم جبران را نیز در نظر داشته باشید، زیرا اگر تصادف طبق یکی از این شرایط رخ داده باشد، امکان دریافت خسارات از شرکت بیمه را نخواهد داشت. در بقیه شرایط، تنها کافیست به یکی از شعب بیمه مراجعه کنید و با ارائه مدارک مناسب، خسارات وارده را دریافت کنید.
مدارک لازم برای دریافت خسارت
پس از یک تصادف رانندگی، لازم است اولین اقدام شما تماس با پلیس و سپس شرکت بیمه باشد. اگر این سازمان‌ها را به موقع در جریان قرار دهید، می‌توانید به راحتی در مرحله بعد با ارائه مدارک لازم به دریافت خسارات خود بپردازید. مدارکی که برای دریافت خسارت از بیمه نیاز دارید شامل:
- گزارش پلیس از سانحه؛
- کروکی حادثه (برای دریافت مبالغ بالای خسارت)؛
- مدارک هویتی بیمه‌گذار؛
- بیمه‌نامه شخص ثالث راننده مقصر؛
- کارت خودروی راننده مقصر؛
- مدارک شناسایی افراد زیان دیده؛
- مدارک پزشکی برای جبران خسارات جانی افراد؛
- فاکتور تعمیر یا تعویض قطعات آسیب‌دیده برای جبران خسارات مالی خودروی شخص ثالث؛
- مدارک مربوط به خسارات وارده به اموال اشخاص ثالث.
در نظر داشته باشید که گاهی اوقات، برای دریافت خسارات از بیمه شخص ثالث به کروکی نیاز ندارید. برای دریافت خسارت بدون کروکی، لازم است با طرف مقابل تصادف سازش کرده و در ادامه با مراجعه به یکی از شعب بیمه یا تماس با کارشناس سیار بیمه، مراحل دریافت خسارت را پشت سر بگذارید.
سخن پایانی
بیمه شخص ثالث خودرو می‌تواند با پوشش‌های کامل و متنوع خود، در صورت مقصر شناخته شدن شما به بهترین نحو خسارات وارده به اشخاص ثالث را جبران کند. این خسارات مالی و جانی می‌توانند به مبالغ گزافی برسند و تنها با بیمه شخص ثالث قابل جبران باشند. در این صورت، ضروری‌ست که از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید. البته اگر میزان خسارت کم باشد (یعنی کمتر از حق بیمه سالانه شما) و تخفیف‌های عدم خسارت شما در گذر سال‌ها افزایش قابل توجهی یافته باشند، بهتر است از استفاده از پوشش‌های این بیمه صرف نظر کنید.